福州房贷怎么还最划算？选等额本金还是等额本息？

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因为其还款方式和还款总额都不一样，网上对这两种还款方式孰优孰劣一直争论不休。

今天也来说说自己的看法。

 以下图100万福州房贷为例，贷款30年，利率按照最新的5.19%来计算，等额本息的还款总额为197.46万元，等额本金的还款总额为178.07万元，等额本金的还款总额相比等额本息要低19.39万元。

那闭着眼睛选等额本金就完事了呗？

 并不是，如果你确定自己要贷满30年的情况下，那么老汤会很坚定的推荐你选择等额本息。

为何老汤要推荐你们选择还款总额更高的等额本息呢？

一：以上图贷款100万为例，等额本息初期的月供为5484.93元，等额本金的首月还款为7102.78元（每月递减12.01元），等额本息初期的月供要比等额本金少1617.85元。

 在福州房价日益高企的今天，很多人购福州房都是掏空整个家庭现有的资金才凑了个首付，但是首付完之后还有家庭支出、月供、装修费、购置家具家电、各种手续费、税费等大额支出在等着你，所以大多数人购福州房初期的资金都会比较紧张，这个时候等额本息前期还款压力小的优势会非常突出。

二：初期还贷少还会带来另一个优势，那就是手上的现金流更充足，很多人都会说我没什么理财能力，钱存银行的利息比不上贷款的利息，不如早点还还掉贷款减少利息。

但现金流的意义并不仅限于此，现金流还可以提升自己的抗风险能力，比如说今年因为疫情带来的影响，很多公司都出现了“降薪”“裁员”，除了少数行业大多数人的收入或多或少都出现了下降甚至断流，这个时候如果你手上的现金流不充足，那么你就得面临断供的风险。

当然你也可以说疫情这种情况非常少见，但生活之中的意外不止有“疫情”，谁也不能保证自己一辈子一帆风顺，适当的增加自己抗风险的能力不是坏事。

三：等额本息抗通膨属性优于等额本金

 钱并不是实物，钱本身是没有价值的，它的价值来源于它背后的购买力。

 用一个国际通用的“麦当劳巨无霸”再举个例子：

 2000年的时候巨无霸的价格是9.9元；2008年的时候巨无霸的价格是12.5元；2015年的时候巨无霸的价格是17.2元；2020年的时候巨无霸的价格是21.5元

 假设你2008年的时候贷款100万元买巨无霸汉堡包（100万元÷12.5元＝8万个汉堡包），借7年，利率按照08年到15年的福州房贷平均利率6.33%算，7年后你本金加利息的还款总额为1240450元，再把巨无霸的价格换成还款时的17.2元（1240450元÷17.2元＝72219个汉堡包）

借8万个巨无霸，借7年，到最后只用还72219个，就这么个道理。

 负债，是抵抗通膨的方式之一，你负债部分的钱贬值不关你的事，你只需要支付约定好的利息即可，而福州房贷，就是我们最容易找到的具有如此低门槛、低利率与长时间的贷款方式。

 当然福州房贷并没有“汉堡包”这么夸张，因为我们福州房贷并不是30年后利息加本金统一还，而是从福州房贷下来之后就开始逐期还的。

 比如说你2008年1月份申请贷款，那么你第一期还款就会在2008年2月份左右，你在二月份还的1000块钱与一月份贷的1000块钱，购买力方面并不会有太大的差距。

 也正因为这个特性，等额本金“抗通膨”的属性会明显比等额本息弱很多，因为“等额本金”是让你在负债贬值最弱前十五年，还掉大部分的贷款，而在负债贬值最强的后十五年，你的贷款已经没多少了，相当于你用前期购买力强的钱去还掉未来购买力弱的钱。

 当然“等额本息”也不是闭着眼睛选的，在文章开始那会我也说了：“如果你确定自己要贷满30年的情况下，那么老汤会很坚定的推荐你选择等额本息。”

 但如果你打算5—10年内就还清或者卖掉、置换，那么还是“等额本金”划算的。

总的来说，这两种还款方式，没有绝对的好坏，要根据自身的情况去判断自己适合哪种。

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